精算的力量

2019-11-20   作者:木木

【缘木求鱼】

保险公司有许多精算师,每一款保险产品都是精算师的“功劳”。

木木

据说,生活在现代社会的一个重要标志,就是要经常性地面对保险推销。一个普遍存在的问题是,绝大部分推销者都会本能性地占据有利于自己的角度,对被推销者展开系列话术。这也几乎是所有推销者有意无意遵循的“共同原则”,王婆卖瓜,自卖自夸嘛。

举个例子。有家保险公司推出了一款少儿保险产品,为了便于受众理解并生出购买心,在复杂的专业性条款之后,举了一个通俗易懂的例子:母亲算了一笔账,每年保费12600元,缴费10年,一共存款126000元。孩子平平安安,30年后,就会拿到189000元 !除去十年缴存的全部本金外,还赚了(189000元-126000元)63000元!把这63000元平均到30年里,等于每年得到2100元利息!换句话说 ,每年存12600元,利息就是2100元!额外还送高达120万的保障!

给孩子存了一笔钱 ,同时获得了长达30年的高额保障,真是送给宝宝的一份好礼物!

类似的通俗易懂的“算账法”,在几乎所有保险产品的推介中,都会碰到;面对如此算法,听的人当然很难不动心。也是,“每年存12600元,利息就是2100元”,几乎是个人就能被惊到,16.67%的年息,已经快赶上放高利贷了,而且还一拿就是30年!“心动不如行动”,赶紧掏钱包购买了。

保险公司有许多精算师,每一款保险产品都是精算师的“功劳”。虽然,从理性上说,精算师“精算”产品的时候,还是要在保险公司和投保人之间,保证一个相对公平的平衡,只有这样,才有可能保证“产品销售”这件事儿的可持续性,但在现实中,仅从上面列举的类似“案例”来看,精算师拨弄起算盘来,一般会不自觉地“往里算而不往外算”。

其实,投保人但凡懂点儿“加减乘除”,即使按照银行挂牌的整存整取和国债利率稍微计算计算,马上就能清楚在这桩“买卖”里自己有多吃亏。为了有点儿说服力,下面就不嫌麻烦地算一算。

投保人每年缴费12600元,连续缴满10年,到第10年底的时候,在投保人名下的本金应该是多少呢?肯定不应该仅仅是推销者嘴里的126000元。以目前银行定期存款基准利率和国债利率(1年期为1.5%,2年期为2.1%;3年期国债利率为4%,5年期国债利率为4.27%)简单计算,投保人每年在保险公司“存”12600元,10年累计下来,本息合计可以达到154156元。

以此为基数,在接下来的20年里,还是仅仅考虑简单地购买5年期国债“投资法”,20年滚存下来,投保人最终的本息合计,将达到334286元。如果扣除投保人10年中实实在在“存”到保险公司里的126000元的本金,30年间,投保人的所有利息收入为208286元(334286元-126000元);如果将这些利息平均到30年间,“等于每年得利息”6942.87元,按照推销人的算法,“投资”12600元,年利率将达到55.10%!无论是每年的“利息收入”,还是所谓的年利率,与推销人“照本宣科”出来的数字都有极大的差距。

这个巨大的差距,就是精算的力量,也是复利的力量。当然,这还是外行的“简单精算”,考虑到保险资金对银行的议价能力以及多市场的综合投资能力,这个差距还会更大。对普通人而言,这个巨大的力量往往被忽视。如果投保人很清楚地知道这个力量的存在,其做出的选择往往就会有所不同。

当然,保险公司也可以强调一下这款产品还有“120万的保障功能”。不过,结合这是一款0至17岁少儿保险的现实,再结合目前社会少儿大病率以及随着社会发展、医疗技术进步的乐观预期,相对于收上来的巨额保费,保险公司的支出很可能“微不足道”。其实,投保人还有更好的、目的更“单纯”的保障投保选择,即购买消费型的少儿大病意外保险——像每年买车险一样,同样是120万的保额以及相当的保障范围,每年的费用相对会便宜许多,而这还没考虑医保的支持因素。

(作者系证券时报记者)

声明:
证券时报力求信息真实、准确,文章提及内容仅供参考,不构成实质性投资建议,据此操作风险自担。